【买楼担保人必读】一文了解按揭担保人条件、风险、责任！

如果你符合担保人条件，成为他们的买楼担保人，便能助他们置业。不过，担保人需要面对不可预计的担保人风险，而借贷人也需要慎选担保人。现在就来看看以下按揭担保人及借贷人的注意事项！

「能力愈大，责任便会愈大。」这句说话除了适合用在英雄身上，更适合用在按揭担保人身上。按揭借贷人可能因为入息问题而未能通过「压力测试」及「供款与入息比率」。

按揭担保人应具备的条件、按揭担保人与借贷人的关系要求
一般来说，按揭担保人必须为成年人士，并且有稳定收入，让借贷人通过「压力测试」及「供款与入息比率」。然而，以银行不成文规定来说，大多数只有直系亲属等近亲，包括父母、配偶、子女、兄弟姐妹等，才能成为担保人。若担保人与借贷人之间是未婚夫妻关系，只要提交文件证明，部份银行或会考虑。不过，如果你与借贷人只属朋友关系，同时未能证明你与对方同住，银行便不会批核该笔按揭申请。

按揭担保人背负的风险
按揭担保人不但承担按揭借贷人的债务，同时背负以下三种风险︰

1. 日后置业难度增加
如果你成为按揭担保人，同时向银行申请按揭购买另一个单位，你目前的供款便需要计算入「压力测试」。例如，你是A的买楼担保人，A的每月供款是$15,000，而你的按揭供款也是$15,000，银行会以你能否负担$30,000用作审批「压力测试」的标准，令你日后的置业难度增加。

2. 影响按揭信贷评级
如果按揭借贷人未能准时还款，甚至拖延还款，担保人的环联信贷评级会受到影响，令担保人日后按揭或借贷申请的难度增加。一般而言，银行会以环联信贷评级估计申请人是否一个可靠的人，从而影响他们批核的信贷额、还款年期等。

3. 不可随时除名
若按揭担保人打算置业而除名不再作担保人，除了要到律师楼办理文件外，银行亦会考虑按揭借贷人能否单独通过「压力测试」及「供款与入息比率」，作为除名的条件。如果银行认为按揭借贷人不能独立地承担供款，便会拒绝让担保人除名。

按揭借款人须注意的事项
当然，借款人同样需要挑选担保人，不要只计算担保人的入息，也要注意以下三点︰

1. 按揭担保人有没有按揭贷款在身
如果按揭担保人有按揭贷款，银行便需要考虑担保人会否有能力承担借款人的供款，所以借款人同样会受其影响。申请按揭保险的情况下，同样是按揭成数9成，但按揭保险保费会比担保人没有按揭贷款的情况高。再者，拥有按揭贷款的担保人会令借款人的「供款占入息比率」由原来的50%下降至35%，「压力测试」则会由原来的60%下调至45%。

2. 担保人的以往贷款纪录
环联信贷记录是银行作为按揭批核考量的重要因素。如果按揭担保人有不良信贷纪录，银行可能认为担保人不能承担还款责任，无法偿还贷款，从而拒绝有关按揭申请。

3. 担保人入息
若按揭担保人入息不足，自然不能帮助到按揭申请人借款。如果申请人打算集合更多担保人以弥补他们入息不足，银行或会认为你的入息不稳定，而导致最终未能通过「压力测试」及「供款与入息比率」。

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无论是按揭担保人还是借款人，都需要慎重衡量双方本身的需要和能力，注意以上数点，谨记「借贷额」与责任是对等的，贷款愈多，需要面对的情况愈多。如对上述重点有疑问，欢迎联络我们了解更多。