【買樓擔保人必讀】一文了解按揭擔保人條件、風險、責任！

如果你符合按揭擔保人條件，便能成為借貸人的買樓擔保人。不過，擔保人需要面對各種擔保人風險，而借貸人也需要慎選擔保人。現在就來看看按揭擔保人及借貸人的注意事項！

如果你符合擔保人條件，成為他們的買樓擔保人，便能助他們置業。不過，擔保人需要面對不可預計的擔保人風險，而借貸人也需要慎選擔保人。現在就來看看以下按揭擔保人及借貸人的注意事項！

「能力愈大，責任便會愈大。」這句說話除了適合用在英雄身上，更適合用在按揭擔保人身上。按揭借貸人可能因為入息問題而未能通過「壓力測試」及「供款與入息比率」。

按揭擔保人應具備的條件、按揭擔保人與借貸人的關係要求

一般來說，按揭擔保人必須為成年人士，並且有穩定收入，讓借貸人通過「壓力測試」及「供款與入息比率」。然而，以銀行不成文規定來說，大多數只有直系親屬等近親，包括父母、配偶、子女、兄弟姐妹等，才能成為擔保人。若擔保人與借貸人之間是未婚夫妻關係，只要提交文件證明，部份銀行或會考慮。不過，如果你與借貸人只屬朋友關係，同時未能證明你與對方同住，銀行便不會批核該筆按揭申請。

按揭擔保人背負的風險

按揭擔保人不但承擔按揭借貸人的債務，同時背負以下三種風險︰

1. 日後置業難度增加

如果你成為按揭擔保人，同時向銀行申請按揭購買另一個單位，你目前的供款便需要計算入「壓力測試」。例如，你是A的買樓擔保人，A的每月供款是$15,000，而你的按揭供款也是$15,000，銀行會以你能否負擔$30,000用作審批「壓力測試」的標準，令你日後的置業難度增加。

2. 影響按揭信貸評級

如果按揭借貸人未能準時還款，甚至拖延還款，擔保人的環聯信貸評級會受到影響，令擔保人日後按揭或借貸申請的難度增加。一般而言，銀行會以環聯信貸評級估計申請人是否一個可靠的人，從而影響他們批核的信貸額、還款年期等。

3. 不可隨時除名

若按揭擔保人打算置業而除名不再作擔保人，除了要到律師樓辦理文件外，銀行亦會考慮按揭借貸人能否單獨通過「壓力測試」及「供款與入息比率」，作為除名的條件。如果銀行認為按揭借貸人不能獨立地承擔供款，便會拒絕讓擔保人除名。

按揭借款人須注意的事項

當然，借款人同樣需要挑選擔保人，不要只計算擔保人的入息，也要注意以下三點︰

1. 按揭擔保人有沒有按揭貸款在身

如果按揭擔保人有按揭貸款，銀行便需要考慮擔保人會否有能力承擔借款人的供款，所以借款人同樣會受其影響。申請按揭保險的情況下，同樣是按揭成數9成，但按揭保險保費會比擔保人沒有按揭貸款的情況高。再者，擁有按揭貸款的擔保人會令借款人的「供款佔入息比率」由原來的50%下降至35%，「壓力測試」則會由原來的60%下調至45%。

2. 擔保人的以往貸款紀錄

環聯信貸記錄是銀行作為按揭批核考量的重要因素。如果按揭擔保人有不良信貸紀錄，銀行可能認為擔保人不能承擔還款責任，無法償還貸款，從而拒絕有關按揭申請。

3. 擔保人入息

若按揭擔保人入息不足，自然不能幫助到按揭申請人借款。如果申請人打算集合更多擔保人以彌補他們入息不足，銀行或會認為你的入息不穩定，而導致最終未能通過「壓力測試」及「供款與入息比率」。

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無論是按揭擔保人還是借款人，都需要慎重衡量雙方本身的需要和能力，注意以上數點，謹記「借貸額」與責任是對等的，貸款愈多，需要面對的情況愈多。如對上述重點有疑問，歡迎聯絡我們了解更多。